Az Otthon Start Program 2025 szeptemberben induló, új állami lakástámogatási lehetőség, amely fix 3%-os kamatozású lakáshitelt kínál az első saját otthonukat megvásárláknak vagy építtetőknek. A kedvezményes konstrukció iránt hatalmas az érdeklődés, és most végre nyilvánosságra került a jogszabálytervezet, amely részletesen meghatározza a hitel igénylésének feltételeit, az elvárt TB jogviszonyt, a 10% önerő szabályát, valamint az elfogadható ingatlan típusokat és értékhatárokat. A rendelettervezet jelenleg társadalmi egyeztetés alatt áll, így most bárki véleményt formálhat róla 2025. július 29-ig.
Ebben a cikkben bemutatjuk az Otthon Start Program feltételeit, a konstrukció részleteit, valamint azt is, hogy a mindenki által várt 50% tulajdonrészre vonatkozó szabályok hogyan kerültek pontosításra a tervezetben.
A 3%-os Otthon Start hitel fő paraméterei
Az Otthon Start Program keretében legfeljebb 50 millió forint lakáshitel igényelhető, maximum 3%-os fix kamattal, akár 25 éves futamidőre. A hitel kizárólag első lakásvásárlásra vagy építésre vehető igénybe, belterületi ingatlanra – az első lakásvásárlás fogalmát a cikk folytatásában tisztázzuk. A jogszabályban rögzített minimum 10% önerő elegendő lehet a belépéshez, a banki bírálat azonban ennél szigorúbb is lehet.
A támogatás egy alkalommal kérhető, az elbírálás vásárlás esetén legfeljebb 30 nap, építésnél maximum 60 nap lehet. A banki költség legfeljebb 30.000 Ft, amely nem tartalmazza az értékbecslés és a közjegyző költségét.
Ezt kell tudnod az elvárt TB jogviszonyról
A jogszabálytervezet alapján az igénylőnek legalább két év folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.
Fontos, hogy a két évben legfeljebb 30 nap megszakítás engedélyezett, és csak meghatározott típusú jogviszonyokat fogadnak el. A következők számíthatók be:
- a Tbj 6. §.-sa szerinti jogviszony,
- a Tbj 4. § 11. pontja szerinti kiegészítő tevékenység,
- felsőfokú vagy középfokú tanulmányok nappali tagozaton,
- külföldi munkaviszony vagy nappali tagozatos felsőoktatás – amennyiben az igénylő magyar állampolgár.
Nem számítható be ugyanakkor a közfoglalkoztatás, illetve az álláskeresési járadék, ha az az igénylést megelőző 180 napra esik. Emellett a tanulmányok után kötelező a legalább 180 nap munkaviszony ahhoz, hogy a TB jogviszony elismerhető legyen.
Feltételek az ingatlanra vonatkozóan
Belterületi lakóingatlan vásárlására vagy építésére vehető igénybe a kedvező kamatozású hitel. A jogszabálytervezet világosan meghatározza, hogy milyen típusú és értékű ingatlanra használható fel a támogatott 3%-os lakáshitel, így érdemes már a keresést is ezek figyelembevételével indítani.
A megengedett maximum vételár:
- lakás esetén: 100 millió forint,
- családi ház esetén: 150 millió forint.
Emellett az ingatlan négyzetméterenkénti maximált ára bruttó 1,5 millió Ft, vagyis egy 60 m²-es lakás esetén a legfeljebb elfogadható vételár 90 millió Ft lehet.
Az ingatlan értékbecslése legfeljebb 20%-kal térhet el a vételártól, ami véd a túlfinanszírozástól.
A hitel igénylése során fedezetcsere is engedélyezett, amennyiben magasabb értékű ingatlan kerül biztosítékként felajánlásra.
Ki számít első lakásvásárlónak? – Lakástulajdon és tulajdoni hányad szabályok
Az elmúlt hetekben talán ez volt a legtöbbet feltett kérdés az Otthon Start Program kapcsán: ki számít első lakásvásárlónak, és milyen korábbi ingatlantulajdon nem jelent kizáró okot a 3%-os lakáshitel igénylésénél? Most végre itt a válasz – a jogszabálytervezet kitér rá, milyen esetekben elfogadható a meglévő vagy korábbi lakástulajdon.
Elfogadható például:
- ha a kérelmező korábban legfeljebb 50%-os tulajdonrésszel bírt egy ingatlanban,
- ha az ingatlan nem haladta meg a 15 millió forint értéket,
- ha a tulajdonszerzés haszonélvezeti joggal terhelt, nem csak öröklés esetén,
- ha az ingatlan lebontásra került, vagy
- ha a meglévő ingatlan nem minősül lakóingatlannak.
Fontos könnyítés, hogy házastársak vagy élettársak esetén elegendő, ha csak az egyik fél felel meg a fenti feltételeknek. Így például egy olyan pár is jogosult lehet a 3%-os lakáshitelre, ahol az egyik fél rendelkezik egy teljes lakástulajdonnal, amennyiben a másik fél teljesíti az első lakásvásárlás feltételeit.
Ez a szabályozás sokak számára megnyitja a lehetőséget arra, hogy – korábbi rész- vagy nem lakáscélú tulajdonuk ellenére – igénybe vehessék a támogatott hitelt.
Kamattámogatás, visszafizetés és jogkövetkezmények
A támogatott lakáshitel egyik legnagyobb előnye a végig fix 3%-os kamat, amelyet az állam biztosít az igénylőknek – akár 25 évig. Ez azt jelenti, hogy a piaci kamat és a kedvezményes kamat közötti különbséget a költségvetés fedezi, azaz kamattámogatást nyújt. Az igénylők számára ez jelentős megtakarítást jelenthet, különösen hosszú távon.
Fontos azonban tudni, hogy a kamattámogatás feltételekhez kötött. Amennyiben az igénylő valótlan adatokat ad meg, jogosulatlanul veszi igénybe a támogatást, vagy nem a megengedett célra használja fel a kölcsönt, akkor a támogatás azonnal megszűnik. Ilyen esetben a teljes addig kapott kamattámogatást vissza kell fizetni, ráadásul nem is akármilyen feltételekkel: a rendelet szerint a jegybanki alapkamat +5 százalékpont mértékű büntetőkamat terheli a visszafizetendő összeget.
A szabályozás ugyanakkor figyelembe veszi az élethelyzetek változásait is. Méltányossági alapon lehetőség van akár öt év részletfizetésre, ha az igénylő igazoltan nehéz anyagi helyzetbe kerül. Így a rendszer egyszerre ösztönöz a szabálykövetésre, de nem zárja ki azokat sem, akik önhibájukon kívül kerülnek bajba.
Összegzés
Az Otthon Start Program kapcsán mostanra a legtöbb kulcskérdésre választ kaptunk – legyen szó a TB jogviszonyról, a lakástulajdonra vonatkozó szabályokról, vagy épp a kamattámogatás visszafizetésének következményeiről. Ugyanakkor maradt néhány olyan terület, ahol a gyakorlat – például a banki értékbecslés és a hitelbírálat mozgástere – még kérdéseket vethet fel. A jogszabályban előírt minimum 10% önerő szigorúan van megfogalmazva, de előfordulhat, hogy az értékbecslő az ingatlan piaci értékét a vételár alá teszi – ami befolyásolhatja a finanszírozható összeget.
Az ingatlan értékbecslése legfeljebb 20%-kal térhet el a vételártól, ami védelmet nyújt a túlfinanszírozással szemben. Ugyanakkor minden ügyletnél kulcsszerepet kap a bank egyedi megítélése. Jó hír, hogy házastársak vagy élettársak esetén elegendő, ha az egyik fél megfelel az első lakásvásárlásra vonatkozó előírásoknak – ez érezhetően rugalmasabbá teszi az elbírálást.
A program szociális jellegét erősíti, hogy az ingatlanra öt évig elidegenítési és terhelési tilalom vonatkozik. Bár a jogszabály nem írja elő a beköltözést, a lakhatási célnak meg kell maradnia, így az ingatlan például nem adható át harmadik fél használatába.
Mindent összevetve: a 3%-os lakáshitel 2025-ben valódi segítséget jelenthet az első otthonhoz jutni vágyók számára, de csak akkor, ha az igénylő pontosan ismeri és követi a részletes feltételeket. Éppen ezért érdemes időben elkezdeni a tervezést, előminősítést kérni, és szakértő segítséggel felkészülni az igénylésre – ezt akár Tőlünk is kérdeheted 😉