Mindenki jól jár a 3%-os hitellel? - Nem biztos.
Sokan úgy gondolják, hogy a 3%-os kamatozású Otthon Start Programmal történő ingatlanvásárlás kizárólag előnyökkel jár. Bár a konstrukció elsőre rendkívül kedvezőnek tűnik, érdemes tisztában lenni néhány lehetséges buktatóval, ha valaki első otthonát vásárolja meg vagy befektetési céllal gondolkodik az ingatlanpiacban.
A számok nem hazudnak – első ránézésre megéri
Egy 60 millió forintos ingatlan megvásárlásához mondjuk 10 millió forint önerő és 50 millió forint 3%-os kamatozású hitel szükséges. Ennek havi kamata nagyjából 125 000 forint. Ha az önerőt nem állampapírban tartjuk, hanem ingatlanba fektetjük, akkor körülbelül havi 60 000 forintnyi kamatbevételről mondunk le. Így a teljes „költség” havonta 185 000 forint. Ez sok esetben alacsonyabb, mint a hasonló ingatlanok bérleti díja.
De hol vannak a buktatók?
1. Mennyit vállaljunk be?
A törlesztő-részlet kiválasztásánál érdemes olyan összeget vállalni, amit rosszabb hónapokban is biztonsággal ki lehet fizetni. Ha egy hónapban kétszer is ki tudnánk fizetni a törlesztőt, akkor valószínűleg nem jelent majd problémát.
2. Mennyi önerőt tegyünk bele?
Nem minden esetben elég a vételár 10%-a. A bankok jellemzően az értékbecslés alapján számítják a finanszírozható összeget, és vidéken, felújítandó ingatlanoknál akár 20–30% önerőt is kérhetnek. Fontos tudni, hogy az értékbecslők sokszor lassabban reagálnak a piaci árnövekedésre.
3. Marad-e vésztartalék?
Sokan minden megtakarításukat az ingatlanba fektetik, ami vészhelyzet esetén gondot okozhat. Legalább hat havi kiadásra elegendő tartalék ajánlott. Inkább vegyünk fel kicsit több hitelt, de maradjon védőhálónk.
4. Biztosítás és védelem
Érdemes törlesztési biztosítást kötni, amely kiterjedhet halálesetre, balesetre, egészségügyi problémákra vagy munkahely elvesztésére is.
5. Mi történik gazdasági visszaesés esetén?
A jelenlegi előrejelzések szerint rövidtávon további áremelkedés várható. Hosszabb távon azonban senki sem tudja biztosan, mi fog történni. Egy válság esetén csökkenhetnek az ingatlanárak, nőhet a munkanélküliség – ilyenkor a hitelből vásárolt ingatlan értékesítése akár veszteséget is jelenthet.
Összegzés – legyünk tudatosak
A 3%-os hitel kétségkívül nagy lehetőség. Ugyanakkor nem szabad, hogy a várható árnövekedés elhomályosítsa a józan döntést. Aki felelősségteljesen gondolkodik, számol a kockázatokkal is – és nem csak a legjobb forgatókönyvvel kalkulál. Érdemes előre gondolkodni, megfelelő tartalékot képezni, és szakértő segítségét kérni a hitelfelvétel során.